Ссуды. Это факт жизни. Автокредиты, личные ссуды, кредитные карты и жилищные ссуды — как только они взяты, их нужно будет вернуть. Но сколько времени у вас уйдет, чтобы вернуть их?

Лучший способ обеспечить здоровье своих финансов — это составить финансовый план. Итак, пришло время загрузить старую электронную таблицу и выяснить, сколько вам нужно выплатить по ссуде.

Это просто — благодаря функции Google Таблиц NPER. Функция NPER сообщит вам, сколько времени вам потребуется, чтобы выплатить долг, учитывая статический платеж и статическую процентную ставку.

Чтобы сделать вашу жизнь еще проще, мы создали бесплатно загружаемый шаблон функции NPER, который вы можете найти в конце этой статьи.

Что такое функция NPER?

Функция NPER вычисляет, сколько платежей вам нужно будет сделать для погашения баланса при статической процентной ставке. У функции NPER есть несколько важных ограничений:

  • Ваша процентная ставка не может меняться (быть переменной) с течением времени.
  • Вам нужно будет определить свои процентные ставки и выплаты за один и тот же интервал времени (например, годовой или ежемесячный).

Но если вы можете делать эти две вещи, функция NPER очень полезна.

С помощью функции NPER вы сможете точно узнать, сколько платежей вам нужно сделать, чтобы очистить свой баланс. Просто оставайтесь на правильном пути, и все будет сделано в кратчайшие сроки.

Как вы используете функцию NPER?

Приступим к созданию нашей электронной таблицы. Допустим, у вас есть кредитная карта с балансом в 20 000 долларов (о нет!), И вы хотите платить по ней 5 000 долларов в год. Вы можете интуитивно подумать, что вам понадобится четыре года, чтобы окупиться, но это неправда — у вас есть 12% годовых, о которых стоит подумать.

В эту таблицу мы ввели вручную:

  • Текущий баланс вашей карты.
  • Ваша годовая процентная ставка.
  • Ваш годовой платеж.

Обратите внимание, что это годовая процентная ставка и ежегодный платеж. Также обратите внимание, что платеж является отрицательной суммой (в скобках), а не положительной суммой. Поскольку вы платите по счету, вам необходимо, чтобы платеж был отрицательным.

На основе этих ручных переменных мы создали нашу функцию NPER в Google Таблицах:

Давайте полностью разберем формулу NPER:

NPER(rate, payment_amount, present_value, future_value, end_or_beginning)

  • rate : процентная ставка.
  • payment_amount: платеж, который вы делаете.
  • present_value : сколько вы должны прямо сейчас.
  • future_value : размер вашей задолженности.
  • end_or_beginning : срок выплаты.

По большей части это говорит само за себя, за исключением, пожалуй, «конца или начала». По умолчанию здесь установлено значение «0». Давайте повернем его к «1» (начало) и посмотрим, что произойдет.

Он побрился на целый год! Почему? Потому что это означает, что вы делаете платеж сейчас (1 января), а не позже (31 декабря). Это не только означает, что у вас на год меньше выплат, но также означает, что меньшие проценты усугубляются.

Использование NPER для расчета общей суммы платежа

Как вы можете видеть на нашем листе, мы также рассчитали общую сумму платежа. Для этой цели можно использовать NPER; вы просто умножаете точный NPER на выплаты, которые вы делаете.

В этом случае мы видим, что в течение следующих шести лет мы собираемся выплатить около 8000 долларов в виде процентов. Это много, но, по крайней мере, разбросано. Мы также можем подсчитать, что общая выплаченная процентная ставка составляет около 44,25% от первоначально взятой суммы.

Изменение нашего NPER на ежемесячный

Ну, очевидно, счет по кредитной карте должен быть оплачен ежемесячно, а не ежегодно. Так что, возможно, нам лучше знать, сколько мы должны платить каждый месяц. Все, что нам нужно сделать, это изменить интервал как процентной ставки, так и интервал выплат.

Теперь вы можете заметить, что цифры немного отличаются. Для этого есть причина. Поскольку вы быстрее оплачиваете остаток, вы платите меньше процентов. Наш первый расчет был годовым, что означало, что у вас были проценты за полный год до первого платежа. Теперь у вас есть только один месяц процентов до первого, меньшего платежа.

Срок окупаемости по-прежнему составляет около 6 лет, но едва ли — это ближе к пяти с половиной годам. За все время вы будете платить около 40% процентов, а не 44,25%.

Расчет частичной выплаты с помощью Google Таблиц NPER

Хорошо, но что, если мы хотим знать, сколько времени потребуется, чтобы погасить половину баланса? Мы тоже можем это сделать. Когда мы впервые объявили NPER, мы использовали «0» в качестве желаемого баланса, потому что мы хотели знать, сколько времени потребуется для полной выплаты ссуды. Мы можем изменить это так:

И тогда мы получаем следующий результат:

Здесь следует отметить несколько моментов. Во-первых, «future_amount» — отрицательное число. В противном случае он не будет правильно рассчитывать.

Во-вторых, мы видим, что на погашение кредита на полпути уйдет около 3 лет. В этом есть смысл. Но мы также отмечаем, что мы уже выплатили около 6000 долларов по процентам. Это правильно.

Из-за сложного процента вы всегда будете платить больше процентов и меньше денег в начале кредита и меньше процентов и больше в конце кредита. Как только вы достигнете этой промежуточной точки, вы платите проценты на 10 000 долларов, а не на 20 000 долларов вначале, и эта сумма продолжает снижаться.

Можно ли использовать NPER для чего-то другого, кроме ссуд?

Вы могли заметить, что суммы вашей задолженности были отрицательными. Вы также можете использовать NPER для расчета положительных результатов — например, сколько вы можете отложить на пенсию. Взгляните на этот лист:

Здесь мы подсчитали, что на то, чтобы сэкономить 250 000 долларов, потребуется 17 лет, начиная с 20 000 долларов и выплачивая 5 000 долларов каждый год (и ежегодно прибавляя 8%). Это много времени, но посмотрите на расчеты. Вы платите всего 86000 долларов или около того, а общий инвестиционный доход составляет около 160000 долларов.

Давайте посмотрим на используемые нами расчеты NPER.

Все, что нам нужно было сделать, это изменить обозначение платежей и целей (с отрицательного на положительный и наоборот), и мы смогли рассчитать прибыль, а не выплаты.

Расчет суммы оплаты с помощью PMT

При этом многие люди не определяют, сколько платить, а затем подсчитывают, сколько платежей будет. Скорее, многие люди хотят знать, сколько им нужно заплатить, чтобы они могли выплатить остаток в течение определенного времени.

Допустим, вы не хотите тратить шесть лет на выплату этого баланса в 20 000 долларов. Вы бы предпочли заплатить за это в 4. Для этого вы воспользуетесь соответствующей функцией PMT.

Здесь мы начали с трех чисел:

  • Текущий баланс.
  • Ежемесячный процент.
  • Количество месяцев, в течение которых мы хотим погасить остаток.

Оттуда мы использовали функцию PMT.

Формула PMT выглядит так:

PMT(rate, number_of_periods, present_value)

В данном случае это 1%, 48 и 20 000 долларов. Формула PMT скажет вам, что вам нужно будет платить 533,30 доллара каждый месяц, чтобы погасить остаток через 4 года. Это ненамного больше, чем вы заплатили в предыдущих расчетах, но это сэкономит примерно 2 года и 3000 долларов процентов.

С помощью NPER и PMT вы можете делать практически все, что вам нужно, с точки зрения расчета сумм погашения ссуды и сроков погашения ссуды.

В Google Таблицах есть несколько функций, которые можно использовать для выполнения чрезвычайно сложных финансовых расчетов. Вы можете использовать Google Таблицы практически для всех ваших финансовых электронных таблиц.

Рекомендуем! Пройти очень эффективный Онлайн-курс «Гугл-таблицы» и «Excel» для начинающих.